Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 29 октября 2008 г.

Техника повышенного риска

Когда-то асбест тоже был «новой технологией», расплачиваться за которую приходится по сей день

1152 просмотра

Для любого производственного предприятия применение передовых технологий — это не только пропуск в «высшую лигу», но и новые риски, которые крайне трудно предугадать.

Само по себе применение новых технологий не гарантирует «автоматического» рыночного успеха. Мало того, на этапе реализации таких проектов порой возникают значительные риски для окружающей среды, жизни и здоровья сотрудников предприятий, ответственность перед третьими лицами (например, потребителями).
Как таковое страхование жизни и здоровья сотрудников — давно знакомый российскому бизнесу продукт. Однако если речь идет о применении новых технологий, возможны коллизии. В частности, при наступлении страхового случая придется доказывать, что произошел он «по вине» новых технологических процессов, описанных в договоре. Все это очень напоминает казус, связанный с курением: медицина до сих пор не считает вред табакокурения доказанным однозначно. Если человек умирает от неизлечимого заболевания легких, ни один врач не возьмется уверенно утверждать, что истинной причиной стало именно курение. А теперь представим себе, что речь идет о необходимости компенсировать затраты на лечение персонала, потерявшего здоровье в результате запуска нового химического производства. Все очень похоже.
Не проще обстоят дела и с риском нанесения вреда окружающей среде, или третьим лицам. Мало того, приходится учитывать еще и фактор «отложенных последствий», хорошо знакомый страховщикам: результаты применения новых технологий могут сказаться спустя годы, когда уверовав в безопасность своей продукции, или технологических процессов, производители могут попытаться сэкономить на страховании. В этом смысле показателен «асбестовый скандал», во всем мире при возведении зданий асбест массово применялся десятилетиями. А затем обнаружилось, что этот материал очень вреден для здоровья. Как следствие, страховые компании столкнулись с волной заявлений о возмещении ущерба.
Риски, связанные с осуществлением строительных или монтажных работ, страхуются регулярно. Потому, что такие риски — очевидны. Однако во всем, что связано с применением высоких технологий, мы находимся лишь в самом начале пути. На рынке все больше инновационных предприятий, рассматривающих страхование в качестве конкурентного преимущества. Но есть и проблема: массовая статистика по технологическим рискам пока отсутствует, а значит, расчет тарифов осуществляется по аналогии с похожими рискам - или по принципу покупательной способности.
Сколько должен стоить полис, покрывающий риски, связанные с внедрением новых технологий? Полагаю, такие продукты должны быть недорогими – и при этом обеспечивать надежное покрытие рисков. Только таким образом можно будет сформировать устойчивый спрос на новую услугу. Десять лет назад страхование строительно-монтажных рисков проходило в своем развитии похожий этап: тарифы были в десять раз выше, чем сегодня. Но с тех пор цена полисов постоянно снижалась, пока не достигла справедливого уровня. Судя по всему, то же самое будет происходить и на рынке «высокотехнологичных» рисков.
Недавно мы заключили договор с предприятием, выпускающим автомобильное стекло с добавлением наночастиц, а чуть ранее — с фармацевтической компанией, разрабатывающей новые лекарственные формы. Руководители обоих предприятий были всерьез обеспокоены рисками, возникающими в связи с применением новых разработок. Признаем, пока лишь немногие предприятия-новаторы страхуют максимальный размер убытка, который может быть причинен сотрудникам, сторонним лицам, или окружающей среде в результате применения новых технологий. Чаще всего менеджеры оценивают риски применения высоких технологий, следуя методу адекватной домохозяйки. «Заплатили небольшие деньги, получили какое-то покрытие — и прекрасно. Все равно вероятность масштабных последствий применения новых технологий мизерна!» «Волевым решением» такую ситуацию не изменить: должно пройти время.
Строго говоря, для большинства российских страховщиков сегмент рисков, связанных с использованием новых технологий, пока не представляет большого коммерческого интереса. Однако динамика развития страхового рынка подсказывает: в скором времени объем инновационных рисков существенно возрастет. А значит, и сам по себе процесс внедрения инноваций — прежде всего производственных — трудно будет себе представить без участия страховщиков.

Ирина ЛЮШНЯ, президент «Городской страховой компании»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »